Birleşik Arap Emirlikleri'nde Yaşayan Yabancılar İçin Araç Finansmanı – Bankaların Size Söylemediği Şeyler

yüksek puanlı araç finansmanı sağlayıcısı bulacaksınız . Seçenekler bol olsa da, kendinizi kaptırmayın, genellikle gözden kaçan temel prensipleri anlayın. Bunlar, bankaların size söylemediği ve Birleşik Arap Emirlikleri'nde araç finansmanı arayan yabancılar için kesinlikle çok önemli olan sırlar.

Çekici reklamlara kanmayın; başvurunuzu göndermeden önce bu ince, kritik finansal kısıtlamaları ve iç politikaları çözün. Peki bunu nasıl yaparsınız? Çok kolay. Otomobil finansman şirketlerinin size ancak sorduğunuzda söylediği altı önemli gerçeği inceleyelim. Daha iyi şartlar için pazarlık yapmanız için gereken tüm bilgilere sahip olun. Bankanın ince yazılarında gizlenmiş pahalı, yaygın tuzaklardan kaçının.

Bankaların Size Kolay Kolay Söylemediği Altı Önemli Araba Finansmanı Gerçeği

Birleşik Arap Emirlikleri'nde ideal araç finansmanını sağlamak, piyasanın inceliklerini bilmeyi ve gizli sürprizlerden kaçınmayı gerektirir. Kesinlikle BAE araç kredisi piyasasına dair derinlemesine bilgi sahibi olmayı şart koşar. Borçlanma gücünüzü belirlemek ve mümkün olan en iyi sonucu elde etmek için bu altı gizli gerçeği anlayın.

#1. Faiz Oranınızın Gerçek Maliyeti

iki tür faiz oranı arasındaki kasıtlı karışıklığı bilin : Sabit Faiz Oranı ve Azalan Faiz Oranı . Reklamı yapılan faiz oranı ile kredinin gerçek maliyetini belirleyen faiz oranı arasında büyük bir fark vardır.

Bankaların Size Söyledikleri:

Birleşik Arap Emirlikleri bankaları, dikkatinizi etkili bir şekilde çekmek için mümkün olan en düşük rakamları öne çıkararak reklam yaparlar. Genellikle yıllık yüzde olarak sunulan sabit bir faiz oranı kullanırlar, örneğin %2,5 veya %3,0 . Bu yanıltıcı rakamlar, aslında tüm resmi tanıtım materyallerinde sıklıkla vurgulanmaktadır.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

Ana reklamda, İndirim Oranı veya Yıllık Faiz Oranı olarak bilinen gerçek efektif faiz oranını açıkça belirtmiyorlar . Bu iki farklı oran arasındaki fark aslında çok önemli.

Gerçek Nedir:

Gerçek şu ki, sabit faiz oranı yalnızca anapara tutarı üzerinden basitleştirilmiş hesaplamalar için kullanılır. Azalan faiz oranı ise gerçek etkin maliyeti gösterir ve önemli ölçüde daha yüksektir ( genellikle %4 ila %7 ). Bunlar, ilan edilen oranların iki katıdır. Bankalar, her ay ödenmemiş bakiyeniz üzerinden ödenen faizi hesaplamak için bu oranı kullanır.

Önemli Nokta:

Herhangi bir belge imzalamadan önce mutlaka Yıllık Faiz Oranını (APR) görmeyi talep edin. Bu sayede, kredinin tüm süresi boyunca ödeyeceğiniz gerçek faizi öğreneceksiniz.

İpucu: Azalan Faiz Oranı (RR) rakamı daha yüksek olsa da, RR yöntemi, gerçek Sabit Faiz Oranı (FR) kredisine kıyasla toplamda daha düşük faiz maliyeti ödemenizi sağlar.

2. Nihai Yetki: Borç Yükü Oranı (BYÖ) Sınırı

Bu, BAE Merkez Bankası tarafından uygulanan ve yeni bir otomobil kredisi için uygunluğunuzu doğrudan düzenleyen temel bir yasal kısıtlamadır. Bu özel kural, aylık gelirinizle orantılı olarak izin verilen maksimum borç miktarını belirler. Sizi ağır mali yüklerden korumak için akıllıca bir önlemdir.

Bankaların Size Söyledikleri:

asgari gelir ve iş istikrarınızı ana faktörler olarak değerlendirir . Gelir şartını karşılıyorsanız, kredi başvurunuzun onaylanma olasılığının yüksek olduğu anlamına gelir.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

Aylık geliriniz/maaşınız, araç finansmanı başvurunuzun onaylanmasında belirleyici tek faktör değildir. Aslında, onay kararını etkileyen en kritik unsur, toplam ödenmemiş borcunuzdur. Buna, şu anda başvurduğunuz araç kredisi de dahildir.

Gerçek Nedir:

Merkez Bankası, sıkı bir Borç Yükü Oranı (BOR) limiti uygulamaktadır; bu da yeni otomobil kredisi ve tüm kredi kartları dahil olmak üzere toplam aylık borç ödemelerinizin brüt aylık maaşınızın/gelirinizin %50'sini aşamayacağı anlamına gelir. Dolayısıyla, toplam aylık ödemeniz maaşınızın yarısını aşarsa, otomobil kredisi başvurunuz kesinlikle reddedilecektir .

Önemli Nokta:

Mevcut toplam borç ödemelerinizi hesaplayın ve bunların gelirinizin %50'sinin oldukça altında olduğundan emin olun. Eğer durum böyle değilse, başvuruda bulunmayın. Önce aylık ödemelerinizi azaltın, sonra başvurun. Bu, araç kredisi onaylanma şansınızı önemli ölçüde artıracaktır.

3. Erken Ayrılma Ücretleri ve Zorunlu Sigorta Bağlantıları

Bankanın küçük yazılarla belirttiği sözleşmede, kredi ödemesi ve gerekli kapsamlı sigorta teminatı ile ilgili önemli maddeler yer almaktadır. Bu ayrıntılar, kredinizi değiştirmeniz veya dışarıdan bir sigorta şirketi seçmeniz durumunda beklenmedik maliyetleri belirler.

Bankaların Size Söyledikleri:

Esnek geri ödeme planları sunuyorlar ve kapsamlı sigorta teminatının gerekliliğini vurguluyorlar. Birçok banka sizi, primleri piyasadaki en iyi fiyattan biraz daha yüksek olabilecek kendi bünyelerindeki Takaful veya sigorta ortağına yönlendiriyor. Kredi şartlarının size uygun olacak şekilde tasarlandığını garanti ediyorlar.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

Araç kredinizin tamamını erken ödemeye karar verirseniz, cezalandırıcı bir maliyetle karşılaşırsınız. Ayrıca, araç sigortanızı harici sağlayıcılardan temin etmenizi açıkça teşvik etmezler .

Gerçek Nedir:

Kredi borcunun erken kapatılması, genellikle kalan anapara bakiyenizin %1'i veya sabit bir ücret olmak üzere, hangisi daha düşükse o kadar bir mali cezaya neden olur. Ayrıca, bankalar genellikle sizi kendi bünyelerindeki Takaful/Sigorta poliçesini satın almaya zorlar veya bunu zorunlu tutar; bu da piyasadaki en uygun maliyetli seçenek olmayabilir.

Önemli Nokta:

Erken ödeme maddesini dikkatlice okuyarak tam ücreti anlayın. Bankanın zorunlu sigorta teklifini her zaman en az iki harici teklifle karşılaştırın.

4. Karşılıksız Çekin Gayri Resmi Etkisi

Geçmişte yapılan tek bir finansal hata, tamamen çözülmüş olsa bile, banka nezdindeki risk sınıflandırmanızı yükseltebilir. Bu faktör daha sonra araç finansmanı için daha yüksek bir faiz oranı talep etmek için kullanılabilir.

Bankaların Size Söyledikleri:

İş istikrarınıza ve güncel, temiz bir kredi sicil kaydına odaklanırlar. Çözülmüş bir sorun tekrar ortaya çıkmamalıdır.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

Kurum içi risk değerlendirmeleri, mevcut kredi raporu puanından daha derinlere inen geçmiş verileri kullanır. Geçmişte karşılıksız çıkan bir çek, dosyanızda kalıcı bir kırmızı bayrak oluşturur .

Gerçek Nedir:

Önceki karşılıksız çek, sorun tamamen çözüldükten sonra bile kurum içi risk derecelendirmenizi önemli ölçüde artırır. Banka, bu yüksek riski doğrudan reddetmek veya daha yüksek, tercihli olmayan bir faiz oranı sunmak için gerekçe olarak kullanır.

Önemli Nokta:

Geçmişte herhangi bir mali temerrüt kaydınız varsa, daha sıkı bir incelemeye hazırlıklı olun. Mevcut mali istikrarınıza göre sunulan faiz oranını müzakere etmeye hazır olun.

5. İşveren Kademe Sistemi ve Ücret Oranları Üzerindeki Etkisi

Bankanın işvereninizi gizli olarak sınıflandırması, nihai faiz oranınızı belirlemede en güçlü ve gizli faktörlerden biridir. Bu, birçok durumda kişisel maaşın önüne geçen özel bir faktördür.

Bankaların Size Söyledikleri:

Faiz oranının maaşınıza ve bireysel kredi profilinize bağlı olduğunu belirtiyorlar. Oranın, minimum kriterleri karşılayan tüm müşteriler için standartlaştırılmış gibi görünmesini sağlıyorlar.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

İşvereniniz, başvuru formunuza bakmadan önce bile, risk tabanlı bir iç sınıflandırma sistemine göre sizi risk düzeyine göre sınıflandırıyor. Bu sınıflandırma, maaşınız değerlendirilmeden önce riskinizi belirliyor.

Gerçek Nedir:

Birinci kademe şirketlerin ( devlet kurumları, büyük çokuluslu şirketler ) çalışanları en düşük riskli grup olarak kabul edilir. Bu anlık statü, söz konusu çalışanlara piyasadaki en iyi, en düşük faiz oranlarını ve en hızlı onay sürelerini sağlar.

Önemli Nokta:

Saygın bir şirkette çalışıyorsanız, bu bilgiyi daha iyi bir ücret pazarlığı yapmak için koz olarak kullanın. Muhtemelen en avantajlı fiyatlandırmalarından yararlanmaya hak kazanırsınız.

6. Amortisman Nedeniyle Negatif Özkaynak Riski

Aracın değerinin hızla düşmesinin finansal riski, ödenmemiş araç kredisi anaparasının daha yavaş azalmasına kıyasla çok önemlidir. Bu durum, aracı erken satmak gibi bazı durumlarda büyük bir sorun haline gelebilir.

Bankaların Size Söyledikleri:

Aracın kendisinin finansman için birincil teminat olarak kullanıldığını garanti ediyorlar. Beş yıllık geri ödeme süresi boyunca düşük aylık taksitlerin avantajlarını vurguluyorlar.

Bankaların Size Söylemediği Şeyler:

Aracınızın, özellikle de yeni bir aracın piyasa değerinin hızla düşmesi konusunda sizi asla uyarmayacaklardır. Bu, asla dile getirilmeyecek bir finansal risk yaratır.

Gerçek Nedir:

Kredinizin ilk iki ila üç yılında, aracınızın piyasa değeri genellikle ödenmemiş kredi anaparasından daha hızlı düşecektir. Bu, negatif öz sermaye durumunda olduğunuz anlamına gelir. Bu aşamada, aracı şimdi satmaya çalışırsanız, bankaya aracın mevcut değerinden daha fazla para borçlu olursunuz.

Önemli Nokta:

Aracı vadesinden önce satmanız gerekirse, satış fiyatı ile kalan kredi tutarı arasındaki farkı ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bu da binlerce dirhem tutabilir.

Sıkça Sorulan Sorular:

Güvenlik çeki nedir ve banka neden araba kredisi için güvenlik çeki ister?

Teminat çeki, bankanın genellikle toplam kredi tutarının %110 ila %120'sini kapsayan bir tutar için imzalamanızı istediği, tarihsiz ve ileri tarihli bir çektir. Başlıca amacı, ödemede temerrüde düşmeniz durumunda bankanın size karşı yasal bir hak talebinde bulunma hakkını saklı tutmasıdır. Ödeme yapmamaya karşı güçlü bir caydırıcı unsur görevi görür ve bankaya gerektiğinde fonlarını geri almak için güvenli bir yasal mekanizma sağlar.

#2. Peşinat ödemek zorunlu mu ve aracın tüm fiyatını finanse edebilir miyim?

Evet, BAE Merkez Bankası zorunlu asgari peşinat şartı uygulamaktadır. Otomobil kredilerinde genellikle aracın değerinin en az %20'sini peşinat olarak ödemeniz gerekmektedir. Bu, aracın fiyatının en fazla %80'ini finanse edebileceğiniz anlamına gelir. Aracın fiyatının tamamını (%100) doğrudan otomobil kredisiyle finanse edemezsiniz.

#3. Birleşik Arap Emirlikleri'nde işimi kaybedersem veya işveren değiştirirsem kredime ne olur?

İş durumunuzda herhangi bir değişiklik olması durumunda bankanızı derhal bilgilendirmeniz gerekmektedir. Yeni bir iş bulmanız durumunda, banka yeni bir maaş transferi mektubu ve iş devamlılığı kontrolü isteyecektir. İşsiz kalmanız durumunda ise, maaş transferinin yapılmaması temerrüt incelemesini tetikleyeceğinden, banka sizden yeni bir iş bulana kadar kefil bulmanızı veya toplu bir ödeme yapmanızı isteyebilir.

Son Düşünceler

Artık Birleşik Arap Emirlikleri'nde araç kredisi almak kafa karıştırıcı veya mali açıdan zararlı bir deneyim olmayacak. Tüm müzakere sürecindeki en güçlü aracınız bilgi, özellikle de bankaların gizli tutmayı tercih ettiği yukarıdaki altı önemli gerçeğin anlaşılmasıdır.

Bu kuralları net bir şekilde anlayarak, güç dengesini hemen kendi lehinize çevirebilirsiniz . Her bir ücreti netleştirmeden ve tüm küçük yazıları çok dikkatli okumadan hiçbir belgeyi imzalamayın.

Bu adımlar, araç finansmanı ortamında güvenle ilerlemenizi ve mevcut en uygun koşullarla aracı teslim almanızı sağlar.