أسباب رفض طلب قرض سيارتك في الإمارات العربية المتحدة

يُعدّ اقتناء سيارة جديدة في الإمارات العربية المتحدة إنجازًا رائعًا. مع ذلك، قد يُحوّل بريد إلكتروني قصير من جهة تمويل السيارة المحتملة هذا الحماس إلى إحباط. غالبًا ما يُرفض طلب قرض السيارة لأسباب غير معروفة لا تُقدّمها البنوك أو جهات التمويل بشكلٍ كافٍ. إنّ التعامل مع النظام المصرفي المُعقّد في الدولة، مع التساؤل عن سبب رفض طلبك، أمرٌ مُربك. يُقدّم هذا الدليل المُفصّل شرحًا وافيًا للأسباب العشرة الرئيسية والواقعية لرفض طلب قرض السيارة في الإمارات . من خلال فهم هذه العوائق التنظيمية والمالية والإجرائية، ستعرف بالضبط ما يجب تعديله لإعادة تقديم الطلب بنجاح.

هيا بنا نبدأ.

المشاكل المالية والائتمانية

في الإمارات العربية المتحدة، يُعدّ الاستقرار المالي حجر الزاوية في الموافقة على أي قرض سيارة. وتعتمد البنوك بشكل كبير على معايير محددة لتقييم المخاطر. ويُعدّ عدم استيفاء هذه المعايير السبب الأكثر شيوعًا لرفض الطلب. وترتبط الأسباب الثلاثة التالية ارتباطًا مباشرًا بسجلك المالي والتزاماتك المالية الحالية.

1.    انخفاض أو عدم استقرار التصنيف الائتماني

يُعدّ سجلك الائتماني الأداة الأهم للبنوك لتقييم جدارتك الائتمانية، إذ يُشير إلى احتمالية سدادك للديون في الوقت المحدد. ويُشير انخفاض هذا السجل إلى ارتفاع المخاطر بالنسبة للبنك المُقرض. تشترط معظم بنوك الإمارات العربية المتحدة الحصول على سجل ائتماني لا يقل عن 650 نقطة للموافقة على قروض السيارات، بينما يُقيّد السجل الائتماني الأقل من هذا الحد خياراتك بشكل كبير.

علاوة على ذلك، فإنّ سجلّ التخلّف عن سداد فواتير الخدمات أو بطاقات الائتمان سيؤدّي إلى انخفاض تصنيفك الائتماني. كما أنّ تقديم طلبات متكررة للحصول على قروض جديدة خلال فترة زمنية قصيرة يؤثّر سلبًا على هذا التصنيف. وغالبًا ما يؤدّي التصنيف الائتماني غير المستقر أو الضعيف إلى رفض طلب القرض رفضًا قاطعًا.

2.    نسبة عبء الدين المرتفعة (DBR)

نسبة عبء الدين (DBR) مؤشر بالغ الأهمية للبنوك في الإمارات العربية المتحدة. وهي تُظهر النسبة المئوية من دخلك الشهري الإجمالي المُخصصة لسداد جميع ديونك القائمة، بما في ذلك القروض الشخصية، ومدفوعات بطاقات الائتمان ، وقسط قرض سيارتك الجديد . ويُلزم مصرف الإمارات المركزي ألا تتجاوز إجمالي مدفوعات ديونك 50% من دخلك الشهري .

إذا تسبب قرض السيارة الجديد في تجاوز نسبة الدين إلى الدخل (DBR) الحد القانوني، فسيتم رفض طلبك. تستخدم البنوك نسبة الدين إلى الدخل للتأكد من عدم إرهاق المقترضين ماليًا. وللحفاظ على نسبة دين إلى دخل جيدة، يجب عليك سداد ديونك الأخرى المستحقة قبل تقديم الطلب.

3.    عدم كفاية الراتب أو الدخل

يُحدد كل بنك في الإمارات العربية المتحدة حداً أدنى للراتب الشهري المطلوب للحصول على قرض سيارة. يختلف هذا الحد من بنك لآخر، ولكنه يتراوح عادةً بين 3000 و5000 درهم إماراتي للموظفين. إذا كان دخلك المُثبت أقل من الحد الأدنى المطلوب، فسيتم رفض طلبك تلقائياً.

علاوة على ذلك، ستقوم البنوك بتقييم استقرار وظيفتك. يُعتبر تغيير الوظيفة بشكل متكرر أو عدم كفاية مدة الخدمة لدى جهة عملك الحالية من عوامل المخاطرة العالية. تُفضل البنوك وجود مصدر دخل ثابت لضمان سداد القروض بانتظام. كما تُقدم بعض البنوك أسعار فائدة تفضيلية للعملاء الذين يحولون رواتبهم إليها.

معوقات التوظيف والأهلية

يتطلب الحصول على قرض سيارة تجاوز عقبات أساسية تتعلق بالتوظيف والأهلية . تستخدم البنوك هذه المعايير الصارمة لتقييم مخاطر الإقراض. فبالإضافة إلى دخلك الفعلي، يُقيّم المُقرضون وضعك الوظيفي الحالي بدقة.

يُعدّ نوع الشركة التي تعمل بها عاملاً أساسياً أيضاً. فهذان العنصران يؤكدان استقرارك المالي العام، ويتنبآن أيضاً بمدى التزامك بسداد أقساط القرض مستقبلاً. وغالباً ما يؤدي عدم استيفاء هذه المعايير المحددة إلى رفض طلبك فوراً.

4.    تاريخ وظيفي قصير أو غير مستقر

تعتبر البنوك فترة العمل القصيرة لدى جهة عملك الحالية مخاطرة مالية. وعادةً ما تشترط جهات الإقراض أن تكون موظفاً لمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر على الأقل. أما الأفراد العاملون لحسابهم الخاص، فيخضعون لقواعد أكثر صرامة ويحتاجون إلى سجل مالي أطول وأكثر تفصيلاً.

يُنظر أيضاً إلى عدم استقرار المسار الوظيفي وكثرة التغييرات نظرة سلبية ، إذ يدل ذلك على دخل غير مضمون، مما يُهدد قدرتك على سداد القرض. يُفضل المقرضون المتقدمين الذين يُظهرون التزاماً واستقراراً طويل الأمد في مسيرتهم المهنية.

5.    صاحب عمل غير مدرج/غير معتمد

تحتفظ العديد من البنوك في الإمارات العربية المتحدة بقائمة داخلية صارمة للشركات المعتمدة . وعادةً ما تكون هذه الشركات كبيرة ومستقرة أو مرتبطة بالحكومة. إذا لم تكن جهة عملك مدرجة في هذه القائمة، فسيتم التعامل مع طلب قرضك على أنه ذو مخاطر أعلى.

غالباً ما يعني عدم إدراج شركتك في البورصة أن البنك مُلزم بإجراء تدقيق إضافي عليها، مما يُؤدي إلى معايير أهلية أكثر صرامة للمتقدم. وقد تواجه أيضاً شرطاً أعلى للحد الأدنى للراتب، أو قد يطلب البنك دفعة أولى أكبر. كما أن العمل لدى شركة غير معتمدة قد يُؤدي إلى رفض طلب قرض السيارة في الإمارات العربية المتحدة.

6.    مشاكل صلاحية تأشيرة الإقامة

بالنسبة للمقيمين الأجانب، يُعدّ الحصول على تأشيرة إقامة سارية المفعول في الإمارات العربية المتحدة شرطاً أساسياً للموافقة على طلباتهم. غالباً ما تشترط البنوك أن تكون تأشيرة الإقامة سارية المفعول لمدة ستة أشهر على الأقل بعد تاريخ تقديم الطلب. بل قد يشترط بعض المقرضين أن تغطي التأشيرة كامل مدة القرض. إذا كانت تأشيرتك على وشك الانتهاء، فإن البنك يعتبر ذلك مخاطرة عالية.

يشير هذا الغموض إلى احتمال عدم قدرتك على سداد القرض بالكامل. في مثل هذه الحالات، سترفض البنوك القرض رفضًا قاطعًا أو ستطلب دفعة مقدمة أعلى. وقد تخفض أيضًا الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي ترغب في تقديمه لك.

التوثيق وعوامل الخطر

تتطلب مرحلة الموافقة النهائية دقة متناهية في جميع المستندات المقدمة. تستخدم البنوك هذه السجلات للتأكد من وضعك المالي العام. فبالإضافة إلى إثبات الدخل، يُقيّم المقرضون تاريخك الشخصي بدقة.

يُعدّ وجود أي سجل مالي سلبي عاملاً أساسياً. تؤكد هذه العناصر الأربعة التزامك بالإجراءات وسجلك الائتماني، كما أنها تُنبئ بالمخاطر التي قد تُصاحب قرضك المستقبلي. غالباً ما يؤدي عدم استيفاء هذه المعايير المحددة إلى رفض طلبك فوراً.

7.    أوراق غير مكتملة أو غير صحيحة

حتى خطأ بسيط في طلب قرض السيارة قد يؤدي إلى رفضه فوراً. تشترط المؤسسات المالية في الإمارات العربية المتحدة تقديم مستندات كاملة وخالية من أي خلل . يؤدي نقص توقيع واحد أو انتهاء صلاحية نسخة الهوية إلى رفض الطلب فوراً. يجب على البنوك التحقق من جميع البيانات بدقة متناهية.

لديهم أيضًا قائمة معتمدة بالوثائق المطلوبة من جميع المتقدمين. تقديم معلومات غير صحيحة، حتى عن طريق الخطأ، قد يُشير إلى احتمال وجود تزوير، مما يؤدي تلقائيًا إلى استبعاد طلبك من المراجعة. لتجنب أي تأخير، تأكد دائمًا من دقة كل وثيقة.

8.    سجل الشيكات المرتجعة

سجل الشيكات المرتجعة من أبرز المؤشرات السلبية لدى مُقدّمي قروض السيارات في الإمارات العربية المتحدة. إذ تقوم المؤسسات المالية بالتحقق من الشيكات المرتجعة، والتي يتم الإبلاغ عنها إلى مكتب الاتحاد للائتمان (AECB). ويؤثر الشيك المرتجع سلبًا على سجلك الائتماني، مما يُشير إلى ارتفاع احتمالية التخلف عن سداد القروض مستقبلًا.

حتى مع التعديلات القانونية التي تصنف معظم الحالات كقضايا مدنية، يبقى الأثر المالي قائماً. فالحوادث المتكررة ، وخاصة الحديثة منها، قد تؤدي إلى رفض فوري لقرض السيارة. كما أن انخفاض التصنيف الائتماني بسبب مشاكل الشيكات يحد من فرصك في الحصول على أسعار فائدة أفضل، وقد يؤدي أيضاً إلى فرض قيود على حسابك.

9.    المبالغة في تقييم السيارة

يُعدّ المبالغة في تقييم السيارات أحد الأسباب الرئيسية لرفض القروض. في دولة الإمارات العربية المتحدة، يفرض البنك المركزي حدًا أقصى لنسبة القرض إلى قيمة السيارة (LTV). ولا يمكن للبنوك تمويل أكثر من 80% من سعر السيارة المُقدّر. ويُجري البنك تقييمًا لتحديد القيمة السوقية الحقيقية للسيارة.

إذا كان سعر بيع السيارة أعلى من التقييم المستقل الذي يُجريه البنك ، فسيحدث نقص في المبلغ. يجب عليك حينها تغطية الفرق بالكامل، بالإضافة إلى الدفعة المقدمة الإلزامية البالغة 20%. إذا لم تتمكن من دفع هذا الفرق النقدي الكبير، فسيتم رفض القرض تلقائيًا.

10.                       قيود الحد الأدنى للسن

عمر المقترض:

تفرض البنوك وشركات تمويل قروض السيارات في الإمارات العربية المتحدة شروطاً صارمة على الحد الأدنى والحد الأقصى لسن المتقدمين. القاعدة العامة هي ألا يقل عمر المتقدم عن 21 عاماً . والأهم من ذلك، لا يجوز أن تتجاوز مدة القرض سن التقاعد.

على سبيل المثال، بالنسبة للمغتربين، يبلغ الحد الأقصى للسن عند استحقاق القرض عادةً 60 أو 65 عامًا . إذا تجاوزت فترة السداد الكاملة لهذا الحد بسبب عمرك، فسيتم رفض طلبك.

عمر السيارة:

تتردد البنوك في تمويل السيارات القديمة جدًا نظرًا لمخاطر الصيانة وانخفاض قيمتها. بالنسبة للسيارات المستعملة ، يفرض المقرضون حدًا أقصى للعمر الإجمالي. يجمع هذا الحد بين عمر السيارة الحالي ومدة القرض المقترحة. فبينما تمول بعض البنوك سيارات يصل عمرها إلى 10 أو 12 عامًا، يحدد العديد منها الحد الأقصى للعمر الإجمالي بحوالي 8 سنوات .

قد تتطلب السيارة القديمة فترة سداد أقصر، مما يزيد من قسطك الشهري. إذا تسبب هذا القسط المرتفع في تجاوز نسبة ديونك 50%، فسيتم رفض القرض.

الخطوات التي يجب اتخاذها قبل إعادة التقديم

إن إعادة تقديم طلب قرض سيارة بنجاح تتطلب معالجة جميع أسباب الرفض الأولي. قبل تقديم طلب جديد، استعد جيدًا بالتركيز على العوامل المالية والإجرائية والمتعلقة بالسيارة.

1.    حسّن وعزز درجة ائتمانك

احصل على تقريرك الائتماني من مكتب الاتحاد للائتمان (AECB) فورًا. راجع التقرير للتأكد من خلوه من أي بيانات غير صحيحة. قدّم طلب تصحيح إذا وجدت أي خطأ. لتحسين تصنيفك الائتماني ، سدّد جميع فواتيرك في موعدها المحدد لمدة ستة أشهر. سدّد أرصدة بطاقات الائتمان المستحقة فورًا. هذا الإجراء يُخفّض نسبة استخدامك للائتمان.

2.    قلل من معدل إعادة استخدامك

يجب عليك سداد ديونك المستحقة بشكل استراتيجي. ابدأ بسداد أصغر الديون أولاً. خيار آخر هو سداد الديون الكبيرة دفعة واحدة. هذا الإجراء يقلل من إجمالي التزاماتك الشهرية. انخفاض نسبة الدين إلى الدخل يدل على انضباط مالي جيد ، مما يجعل طلبك أكثر أمانًا لدى المُقرض.

3.    اختر مُقرضك بحكمة

لا تُقدّم طلبات إلى بنوك متعددة بسرعة. فالطلبات المتكررة تُؤثر سلبًا على سجلك الائتماني. ابحث عن البنوك التي تُقدّم طلبات خاصة لموظفي شركتك. ابحث عن البنوك التي تُشترط حدًا أدنى منخفضًا للرواتب. كذلك، تحقّق من وجود سياسة مرنة لتمويل السيارات المستعملة. اختيار البنك المناسب يُوفّر الوقت ويحمي سجلك الائتماني.

4.    راجع مستنداتك وأهليتك

تحقق أولاً من صلاحية بطاقة الهوية الإماراتية وتأشيرة الإقامة. تأكد من أن تأشيرتك تغطي مدة القرض المقترحة. احصل على شهادة راتب رسمية حديثة في أسرع وقت ممكن. يجب أن يكون تاريخ هذه الشهادة خلال 30 يومًا من تاريخ تقديم الطلب. راجع جميع المعلومات بدقة متناهية. يجب أن تتطابق التفاصيل تمامًا مع تقرير هيئة تقييم الأثر البيئي الإماراتية (AECB).

5.    أعد تقييم قيمة السيارة وعمرها

إذا رُفض طلب قرضك بسبب التقييم المبالغ فيه، فغيّر أسلوبك. تفاوض أولاً مع البائع على سعر بيع أقل . أو اختر طراز سيارة أقل تكلفة تمامًا. هذا الخيار يُقلل مبلغ القرض المطلوب بسهولة. بالنسبة للسيارات المستعملة القديمة، اختر سيارة أحدث. هذا يضمن أن السيارة تُلبي الحد الأقصى للتمويل الذي يُحدده البنك.

الأسئلة الشائعة

هل يمكنني إعادة تقديم طلب قرض سيارة فور رفضه؟

نعم، يمكنك إعادة تقديم طلب قرض سيارة فور رفض طلبك السابق. مع ذلك، ليس من المستحسن القيام بذلك. لا تُقدم الطلب فورًا، فمن المرجح أن يُرفض طلبك الجديد سريعًا. بدلًا من ذلك، انتظر من ثلاثة إلى ستة أشهر. استغل هذا الوقت لاتباع الخطوات الموصى بها.

هل يؤثر رفض قرض السيارة على تصنيفي الائتماني لدى بنك AECB؟

رفض طلب قرض سيارة بحد ذاته لا يؤثر بشكل مباشر على تصنيفك الائتماني. لكن عملية التقديم نفسها تؤثر. فعندما يتحقق البنك من سجلك الائتماني للحصول على القرض، يُسجل ذلك استعلامًا ائتمانيًا في تقريرك. كثرة هذه الاستعلامات في فترة قصيرة قد تؤدي إلى انخفاض طفيف في تصنيفك الائتماني.

ما هي أبسط طريقة للتحقق من تقرير الائتمان الخاص بي لدى هيئة AECB؟

أسهل طريقة هي استخدام تطبيق الهاتف المحمول الرسمي التابع لهيئة تنظيم الطاقة الذرية.

1. قم بتنزيل تطبيق AECB CreditReport على هاتفك.

2. قم بتسجيل الدخول باستخدام بطاقة الإمارات العربية المتحدة الخاصة بك.

3. اختر التقرير أو النتيجة التي ترغب في شرائها وادفع الرسوم.

4. ستحصل على تقريرك أو نتيجتك فوراً.

أو يمكنك التحقق من ذلك من موقع مكتب ائتمان الاتحاد الرسمي .

هل يمكنني الحصول على قرض سيارة إذا حصلت على وظيفة جديدة أو تأشيرة جديدة؟

نعم، يمكنك الحصول على قرض سيارة بوظيفة جديدة أو تأشيرة جديدة، لكن الأمر قد يكون أكثر صعوبة. تركز البنوك بشكل أساسي على استقرار دخلك وقدرتك على السداد. يجب عليك استيفاء جميع الشروط اللازمة للموافقة على قرض السيارة، وقد تختلف هذه الشروط من جهة تمويل إلى أخرى.

الخاتمة

أنت الآن تفهم الأسباب المحتملة لرفض طلب قرض سيارتك في الإمارات. إنّ مسائل نسبة الدين إلى الدخل، ودرجة الائتمان، وقائمة جهات العمل، كلها أمور يمكن التعامل معها بسهولة. تذكر أن الموافقة هي نتيجة مباشرة للاستعداد، وليست صدفة. من خلال التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك، وخفض نسبة الدين إلى الدخل، والتأكد من خلوّ مستنداتك من أي عيوب، يمكنك التحكم في النتيجة. هدفك المالي قابل للتحقيق بمجرد أن تتقدم إلى البنك كمقترض مستعد ومنخفض المخاطر. اتخذ هذه الخطوات الأخيرة وانطلق بثقة نحو سيارتك الجديدة.