阿联酋外籍人士汽车贷款——银行不会告诉你的事

计划在阿联酋申请汽车贷款？您会发现阿联酋有很多信誉良好的汽车金融服务提供商。虽然选择众多，但切勿被琳琅满目的选择所迷惑，务必了解一些常被忽视的核心要点。这些是银行不会告诉您的秘密，对于在阿联酋寻求汽车贷款的外籍人士来说至关重要。

不要被诱人的广告所迷惑；在提交申请前，务必了解这些微妙而关键的财务限制和内部政策。那么，该如何做到这一点呢？其实很简单。让我们一起来探究汽车贷款机构只有在你主动询问时才会告诉你的六个关键真相。掌握所有必要的信息，以便协商更优惠的条款。避免落入隐藏在银行条款细则中的常见陷阱，从而节省开支。

银行不会轻易告诉你的六个关键汽车金融真相

在阿联酋获得理想的汽车贷款需要了解市场的细微差别，并避免潜在的陷阱。这绝对需要对阿联酋汽车贷款市场有深入的了解。了解以下六个隐藏的真相，将有助于您掌控自己的借贷能力，并确保获得最佳结果。

#1. 利率的真实成本

了解阿联酋银行常用的两种利率类型——固定利率和递减利率——之间的区别。广告宣传的利率与决定贷款实际成本的利率之间存在巨大差异。

银行会告诉你什么：

阿联酋的银行会大肆宣传尽可能低的利率，以吸引您的注意力。他们通常采用固定利率，以年利率百分比的形式呈现，例如2.5%或3.0% 。事实上，这些具有误导性的数字经常出现在他们所有的官方宣传材料中。

银行不会告诉你的事：

他们并没有明确标明实际有效利率，也就是所谓的递减利率或年利率（APR） 。而这两种利率之间的差异实际上非常显著。

真相究竟是什么？

实际上，固定利率仅用于简化计算，以原始本金为基础。递减利率才是真正的实际成本，而且要高得多（通常为 4% 至 7% ）。这些利率是广告利率的两倍。银行使用递减利率来计算您每月未偿余额的利息。

需要牢记的关键点：

签署任何文件前，务必查看年利率（APR）。这样您才能了解在整个贷款期限内实际需要支付的利息。

专业提示：尽管递减利率 (RR) 数值较高，但 RR 方法可确保您支付的总利息成本低于真正的固定利率 (FR) 贷款。

2. 最终决定：债务负担比率（DBR）限额

这是阿联酋中央银行强制执行的一项核心监管限制，直接影响您申请新车贷款的资格。这项规定根据您的月收入确定了允许的最高贷款额度。这是一项旨在保护您免受沉重经济负担的明智措施。

银行会告诉你什么：

银行在审批贷款时，主要关注你的最低工资和工作稳定性。如果你的收入符合要求，他们就认为你的贷款申请很有可能获得批准。

银行不会告诉你的事：

您的月收入/工资并非汽车贷款申请获批的唯一决定因素。实际上，您的未偿债务总额才是决定审批结果的最关键因素，这包括您目前正在申请的汽车贷款。

真相究竟是什么？

中央银行严格执行债务负担率（DBR）限制，这意味着您的每月债务总额（包括这笔新的汽车贷款和所有信用卡债务）不得超过您月总收入的50%。因此，如果您的每月还款总额超过您月收入的一半，您的汽车贷款申请肯定会被拒绝。

需要牢记的关键点：

计算一下你目前的债务总额，确保它远低于你收入的50%。如果不是，就别费劲申请了。先降低你的月供，然后再申请。这样做会大大提高你的汽车贷款获批几率。

3. 提前退出费和强制性保险捆绑

银行的细则中包含有关贷款结算和所需综合保险范围的关键条款。如果您修改贷款或选择外部保险公司，这些细节将决定您可能面临的意外成本。

银行会告诉你什么：

他们宣传灵活的还款计划，并强调全面保险的必要性。许多银行极力引导你选择其内部的伊斯兰保险公司或保险合作伙伴，这些公司的保费可能略高于市场上最优的价格。他们向你保证，贷款条款旨在为你提供便利。

银行不会告诉你的事：

如果你决定提前还清所有车贷，将会面临高额的经济损失。他们也不会公开鼓励你从外部供应商购买车险。

真相究竟是什么？

提前偿还贷款会产生罚款，罚款金额通常上限为剩余本金的1%或固定费用，以较低者为准。此外，银行往往会施压或要求您购买其内部的伊斯兰保险/保险产品，而这可能并非市场上最具成本效益的选择。

需要牢记的关键点：

仔细阅读提前还款条款，了解具体费用。务必将银行强制保险报价与至少两份外部报价进行比较。

4. 跳票的非正式影响

即使之前的一次财务失误已经完全解决，也可能会提高您在银行的内部风险等级。银行可能会以此为由，要求提高汽车贷款的利率。

银行会告诉你什么：

他们会重点考察你目前的工作稳定性，以及是否需要一份清晰的最新信用报告。如果问题已经解决，应该不会有问题。

银行不会告诉你的事：

他们的内部风险评估会使用比当前信用报告评分更深入的历史数据。过去的跳票记录会在你的信用档案中留下永久的不良记录。

真相究竟是什么？

之前的支票跳票问题已经完全解决，它仍然会显著提高您的内部风险评级。银行会以此为由，直接拒绝您的贷款申请，或者提供更高的、非优惠利率。

需要牢记的关键点：

如果您有任何财务违约记录，请做好接受更严格审查的准备。根据您目前的财务状况，准备好与贷款机构协商利率。

5. 雇主分级制度及其对费率的影响

银行对您雇主的保密分类是决定您最终利率的最重要、最隐秘的因素之一。在许多情况下，这一因素甚至凌驾于个人薪资之上。

银行会告诉你什么：

他们声称利率取决于你的薪资和个人信用状况。他们给人的感觉好像所有符合最低条件的客户都适用统一利率。

银行不会告诉你的事：

他们甚至在查看你的申请表之前，就会根据内部风险等级系统将你的雇主归类。这个等级决定了你的风险，甚至在你薪资评估之前就已经确定了。

真相究竟是什么？

一级公司（政府机构、大型跨国公司）的员工被视为风险最低。这一身份使他们能够享受市场上绝对最优、最低的公开利率和最快的审批速度。

需要牢记的关键点：

如果你在一家信誉卓著的公司工作，可以利用这个信息作为谈判筹码，争取更优惠的价格。你很可能符合享受他们最优惠价格的条件。

6. 因折旧导致的负资产风险

车辆快速贬值与未偿还车贷本金缓慢减少之间的财务风险至关重要。在某些情况下，例如提前出售车辆，这可能会成为一个重大问题。

银行会告诉你什么：

他们向你保证，汽车本身就是他们贷款的主要抵押品。他们强调五年还款期内每月分期付款额低的优势。

银行不会告诉你的事：

车辆市场价值的快速贬值，尤其是新车，是他们永远不会提醒你的。这会造成财务风险，而他们也绝不会提及。

真相究竟是什么？

在贷款的前两到三年，您汽车的市场价值通常会比未偿还的贷款本金下降得更快。这意味着您处于负资产状态。在这个阶段，如果您现在试图出售汽车，您欠银行的钱将超过汽车的当前价值。

需要牢记的关键点：

如果你需要提前卖掉车，你可能不得不支付售车价格与贷款金额之间的差额。你可能需要自掏腰包偿还剩余的贷款金额。这可能高达数千迪拉姆。

常见问题：

#1. 什么是担保支票？为什么银行在汽车贷款中需要担保支票？

担保支票是一张未注明日期但已预先签发的支票，银行要求借款人签字，金额通常为贷款总额的110%至120%。其主要目的是确保银行在您违约的情况下拥有向您追偿的合法权利。担保支票能有效威慑借款人违约，并为银行提供可靠的法律机制，以便在必要时收回资金。

#2. 我是否需要支付强制性首付，我可以贷款购买全款汽车吗？

是的，阿联酋中央银行强制规定了最低首付金额。一般来说，汽车贷款的首付至少需要达到车价的20%。这意味着您最多只能贷款购买车价的80%，而不能直接通过汽车贷款支付100%的车价。

#3. 如果我在阿联酋失业或更换雇主，我的贷款会怎样？

您必须立即将任何就业状况变更通知银行。如果您找到新工作，银行将要求您提供新的工资转移函和工作连续性证明。如果您失业，银行可能会要求您寻找担保人或一次性支付一笔款项，直至找到新工作为止，因为没有工资转移将触发违约审查。

最后想说的话

如今，在阿联酋获得汽车贷款不再是一件令人困惑或代价高昂的事情。在整个谈判过程中，你最强大的武器是知识，尤其是对上述六个关键事实的理解，而银行往往对此讳莫如深。

清楚了解这些规则，就能立即扭转局势，使自己处于有利地位。在签署任何文件之前，务必弄清楚每一项费用，并仔细阅读所有细则。

这些步骤可确保您自信地应对汽车金融领域，并获得最优惠的条款。