Finanziamento auto per espatriati negli Emirati Arabi Uniti: cosa non ti dicono le banche

Stai pensando di richiedere un prestito auto negli Emirati Arabi Uniti? Troverai molti fornitori di finanziamenti auto di prima qualità negli Emirati. Sebbene la scelta sia ampia, non lasciarti trasportare e scopri i principi fondamentali, spesso trascurati. Questi sono i segreti, ciò che le banche non ti dicono , e sono assolutamente cruciali per gli espatriati in cerca di un finanziamento auto negli Emirati Arabi Uniti.

Non lasciarti ingannare da annunci accattivanti; scopri questi sottili e critici vincoli finanziari e le policy interne prima di inviare la tua richiesta. Come fare? È facile. Esploriamo le sei verità cruciali che i finanziatori di auto ti dicono solo quando lo chiedi. Dotati di tutte le informazioni necessarie per negoziare condizioni migliori. Evita le costose e comuni insidie nascoste nelle clausole scritte in piccolo della banca.

Sei verità cruciali sul finanziamento dell'auto che le banche non ti dicono facilmente

Per ottenere il finanziamento auto ideale negli Emirati Arabi Uniti è necessario conoscere le sottigliezze del mercato ed evitare sorprese nascoste. È assolutamente necessaria una conoscenza approfondita del mercato dei prestiti auto negli Emirati Arabi Uniti. Comprendere queste sei verità nascoste ti aiuterà a determinare la tua capacità di indebitamento e a garantire il miglior risultato possibile.

#1. Il vero costo del tuo tasso di interesse

Conoscete la confusione deliberata tra due tipi di tassi di interesse : tasso fisso e tasso ribassato, utilizzati dalle banche degli Emirati Arabi Uniti. C'è un'enorme differenza tra il tasso pubblicizzato e il tasso che determina il costo reale del prestito.

Cosa ti dicono le banche:

Le banche degli Emirati Arabi Uniti pubblicizzano in modo evidente le cifre più basse possibili per catturare efficacemente la vostra attenzione. Spesso utilizzano un tasso di interesse fisso , espresso come percentuale annua, ad esempio il 2,5% o il 3,0% . Queste cifre fuorvianti sono, infatti, spesso sottolineate in tutto il loro materiale promozionale ufficiale.

Ciò che le banche non ti dicono:

Nella pubblicità principale non viene evidenziato chiaramente il tasso effettivo effettivo, noto come Tasso Riduttivo o TAEG . La differenza tra questi due tassi distinti è in realtà molto significativa.

Qual è la verità effettiva:

In realtà, il tasso fisso viene utilizzato solo per semplificare il calcolo dell'importo del capitale iniziale. Il tasso ribassato rappresenta il costo effettivo effettivo ed è significativamente più elevato ( in genere dal 4% al 7% ). Si tratta del doppio dei tassi pubblicizzati. Le banche utilizzano questo tasso per calcolare gli interessi pagati sul saldo residuo ogni mese.

Punto cruciale da ricordare:

Richiedi sempre di conoscere il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) prima di firmare qualsiasi documento. In questo modo, conoscerai l'effettivo tasso di interesse che pagherai per tutta la durata del prestito.

Consiglio: nonostante il tasso di riduzione (RR) sia più alto, il metodo RR garantisce un costo di interesse complessivo inferiore rispetto a un vero prestito a tasso fisso (FR).

2. L'autorità finale: limite del rapporto tra debito e PIL (DBR)

Si tratta di un vincolo normativo fondamentale imposto dalla Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti che regola direttamente l'idoneità a un prestito per l'acquisto di una nuova auto. Questa norma specifica determina l'importo massimo del debito consentito in base al reddito mensile. Si tratta di una misura utile per proteggerti da pesanti oneri finanziari.

Cosa ti dicono le banche:

Le banche considerano solo lo stipendio minimo e la stabilità lavorativa come fattori principali per ottenere un prestito. Se soddisfi il requisito di reddito, è altamente probabile che la tua richiesta di prestito venga approvata.

Ciò che le banche non ti dicono:

Il tuo reddito/stipendio mensile non è l'unico fattore determinante per l'approvazione della tua richiesta di finanziamento auto. In realtà, il tuo debito residuo è l'elemento più importante che determina l'approvazione. Questo include il prestito auto per cui stai facendo domanda.

Qual è la verità effettiva:

La Banca Centrale impone un limite rigoroso al Debt Burden Ratio (DBR), il che significa che la rata mensile totale del debito, incluso questo nuovo prestito auto e tutte le carte di credito, non può superare il 50% del tuo stipendio/reddito lordo mensile. Pertanto, se la rata mensile totale supera la metà del tuo stipendio, la tua richiesta di prestito auto verrà respinta con certezza.

Punto cruciale da ricordare:

Calcola il totale delle rate del tuo debito attuale e assicurati che siano ben al di sotto del 50% del tuo reddito. In caso contrario, non preoccuparti di presentare la domanda. Prima riduci le rate mensili e poi fai domanda. Questo aumenterà significativamente le probabilità di approvazione del tuo prestito auto.

3. Commissioni di uscita anticipata e vincoli assicurativi obbligatori

Le clausole scritte in piccolo della banca contengono clausole cruciali relative alla liquidazione del prestito e alla copertura assicurativa completa obbligatoria. Questi dettagli determinano costi imprevisti in caso di modifica del prestito o di scelta di un assicuratore esterno.

Cosa ti dicono le banche:

Promuovono piani di rimborso flessibili e sottolineano la necessità di una copertura assicurativa completa. Molte banche vi consigliano vivamente di rivolgervi al loro partner Takaful o assicurativo interno, il cui premio potrebbe essere leggermente superiore al miglior prezzo disponibile sul mercato. Assicurano che le condizioni del prestito sono studiate per essere convenienti.

Ciò che le banche non ti dicono:

Se decidi di estinguere anticipatamente l'intero prestito auto, incorrerai in costi finanziari punitivi. Inoltre, non ti incoraggiano apertamente a procurarti l' assicurazione auto da fornitori esterni .

Qual è la verità effettiva:

Un rimborso anticipato del prestito comporta una penale, generalmente limitata all'1 % del capitale residuo o a una commissione fissa, a seconda di quale sia il valore inferiore. Inoltre, le banche spesso esercitano pressioni o impongono di stipulare una polizza assicurativa interna, che potrebbe non essere l'opzione più conveniente sul mercato.

Punto cruciale da ricordare:

Leggi attentamente la clausola di risoluzione anticipata per conoscere l'importo esatto della commissione. Confronta sempre il preventivo assicurativo obbligatorio della banca con almeno due preventivi esterni.

4. L'impatto non ufficiale di un assegno scoperto

Un singolo errore finanziario, anche se completamente risolto, può aumentare la tua classificazione di rischio interna con la banca. Questo fattore può quindi essere utilizzato per richiedere un tasso di interesse più elevato sul finanziamento auto.

Cosa ti dicono le banche:

Si concentrano sulla tua attuale stabilità lavorativa e sulla necessità di un rapporto di credito aggiornato e trasparente. Una questione risolta non dovrebbe rappresentare un problema.

Ciò che le banche non ti dicono:

La loro valutazione interna del rischio si basa su dati storici che vanno oltre l'attuale punteggio del rapporto creditizio. Un assegno a vuoto in passato crea un segnale di allarme permanente sul tuo fascicolo.

Qual è la verità effettiva:

Un assegno a vuoto precedente aumenta significativamente il rischio interno , anche dopo la completa liquidazione dell'emissione. Questo rischio elevato viene utilizzato dalla banca per giustificare un rifiuto diretto o l'offerta di un tasso di interesse più elevato e non preferenziale.

Punto cruciale da ricordare:

Preparatevi a controlli più severi se avete precedenti di insolvenza finanziaria. Preparatevi a negoziare il tasso di interesse offerto in base alla vostra attuale stabilità finanziaria.

5. Il sistema a livelli del datore di lavoro e il suo effetto sulle tariffe

La classificazione confidenziale del tuo datore di lavoro da parte della banca è uno dei fattori più influenti e segreti nel determinare il tasso di interesse finale. Si tratta di un fattore esclusivo che in molti casi prevale sullo stipendio personale.

Cosa ti dicono le banche:

Affermano che il tasso di interesse si basa sullo stipendio e sul profilo creditizio individuale. Sembra che il tasso sia standardizzato per tutti i clienti che soddisfano i criteri minimi.

Ciò che le banche non ti dicono:

Classificano il tuo datore di lavoro in un sistema interno di livelli basato sul rischio prima ancora di esaminare il tuo modulo di candidatura. Il livello determina il tuo rischio prima ancora che venga calcolato il tuo stipendio.

Qual è la verità effettiva:

I dipendenti delle aziende di primo livello ( enti governativi e grandi multinazionali ) sono considerati a basso rischio. Questo status immediato garantisce a questi dipendenti i tassi di interesse più bassi in assoluto e i tempi di approvazione più rapidi disponibili sull'intero mercato.

Punto cruciale da ricordare:

Se lavori per un'azienda con un'ottima reputazione, usa queste informazioni come leva per negoziare una tariffa migliore. Probabilmente avrai diritto alle loro tariffe più vantaggiose.

6. Il rischio di un patrimonio netto negativo dovuto al deprezzamento

Il rischio finanziario di una rapida perdita di valore del veicolo, rispetto alla più lenta riduzione del capitale residuo del prestito auto, è cruciale. Questo può diventare un problema serio in alcune situazioni, come la vendita anticipata dell'auto.

Cosa ti dicono le banche:

Ti assicurano che l'auto stessa funge da garanzia principale per il finanziamento. Sottolineano i vantaggi di rate mensili basse su un periodo di rimborso di cinque anni.

Ciò che le banche non ti dicono:

Il rapido deprezzamento del valore di mercato del tuo veicolo , soprattutto se nuovo, è qualcosa di cui non ti avvertiranno mai. Questo crea un rischio finanziario, di cui non parleranno mai.

Qual è la verità effettiva:

Nei primi due o tre anni del prestito, il valore di mercato della tua auto solitamente scenderà più velocemente del capitale residuo del prestito. Questo significa che ti trovi in una situazione di patrimonio netto negativo. In questa fase, se provi a venderla subito, dovrai alla banca più soldi di quanto valga l'auto.

Punto cruciale da ricordare:

Se devi vendere l'auto in anticipo, potresti essere costretto a pagare la differenza tra il prezzo di vendita e quello di acquisto. Potresti dover saldare di tasca tua l'importo residuo del prestito. Potrebbe trattarsi di migliaia di dirham.

Domande frequenti:

#1. Cos'è un assegno di garanzia e perché la banca ne richiede uno per un prestito auto?

L'assegno di garanzia è un assegno non datato e postdatato che la banca richiede di firmare per un importo che in genere copre il 110-120% dell'importo totale del prestito. Il suo scopo principale è quello di consentire alla banca di conservare il diritto legale di agire in giudizio nei vostri confronti in caso di mancato pagamento. Costituisce un potente deterrente contro il mancato pagamento, fornendo alla banca un meccanismo legale sicuro per recuperare i propri fondi, se necessario.

#2. Ho bisogno di un acconto obbligatorio e posso finanziare l'intero prezzo dell'auto?

Sì, la Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti impone un acconto minimo obbligatorio. Per i prestiti auto, generalmente è richiesto un acconto pari ad almeno il 20% del valore dell'auto. Ciò significa che è possibile finanziare solo un massimo dell'80% del prezzo del veicolo. Non è possibile finanziare direttamente il 100% del prezzo dell'auto tramite un prestito auto.

#3. Cosa succede al mio prestito se perdo il lavoro o cambio datore di lavoro negli Emirati Arabi Uniti?

È necessario informare immediatamente la propria banca di qualsiasi cambiamento del proprio stato lavorativo. Se si ottiene un nuovo lavoro, la banca richiederà una nuova lettera di trasferimento dello stipendio e una verifica della continuità lavorativa. In caso di disoccupazione, la banca potrebbe chiedervi di trovare un garante o di versare una somma forfettaria fino all'ottenimento di un nuovo lavoro, poiché la mancanza di un trasferimento dello stipendio attiverà una verifica per inadempienza.

Considerazioni finali

Ora, ottenere un prestito auto negli Emirati Arabi Uniti non sarà più un'esperienza confusa o finanziariamente dannosa. Il tuo strumento più forte nell'intero processo di negoziazione è la conoscenza, in particolare la comprensione delle sei verità cruciali di cui sopra, che le banche preferiscono tenere nascoste.

Acquisendo una chiara comprensione di queste regole, sposterai immediatamente la dinamica del potere a tuo favore . Non firmare alcun documento prima di aver chiarito ogni singola commissione e letto attentamente tutte le clausole in piccolo.

Questi passaggi ti consentono di muoverti con sicurezza nel panorama dei finanziamenti per auto e di partire con le condizioni più favorevoli disponibili.