Причины отказа в вашей заявке на автокредит в ОАЭ

Приобретение нового автомобиля в ОАЭ — это важное событие. Однако короткое электронное письмо от потенциального кредитора может быстро превратить эту радость в разочарование. Ваш автокредит может быть отклонен, часто по неизвестной причине, которую банки или финансовые учреждения не могут адекватно объяснить. Разобраться в строгих банковских правилах страны и гадать, почему ваша заявка была отклонена, — задача непростая. Это подробное руководство поможет разобраться в этой неопределенности и подробно расскажет о 10 основных, фактических причинах отказа в автокредите в ОАЭ . Понимая эти конкретные нормативные, финансовые и процедурные барьеры, вы будете точно знать, что нужно скорректировать для успешной повторной подачи заявки.

Давайте начнём.

Финансовые и кредитные вопросы

В ОАЭ краеугольным камнем одобрения любого автокредита является ваша финансовая стабильность. Банки в значительной степени полагаются на установленные показатели для оценки риска. Несоответствие этим конкретным критериям является наиболее распространенной причиной отказа. Следующие три причины напрямую связаны с вашей сложившейся финансовой историей и текущими долговыми обязательствами.

1.   Низкий или нестабильный кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — важнейший инструмент для банков при оценке вашей кредитоспособности. Этот рейтинг прогнозирует вероятность своевременного погашения долга. Низкий рейтинг указывает на более высокий риск для банка-кредитора. Большинство банков ОАЭ требуют рейтинг 650 или выше для одобрения автокредита. Рейтинг ниже этого порога существенно ограничивает ваши возможности.

Кроме того, история пропущенных платежей за коммунальные услуги или по кредитным картам снизит ваш кредитный рейтинг. Частые заявки на получение новых кредитов в короткие сроки также негативно влияют на этот рейтинг. Нестабильный или плохой кредитный рейтинг часто приводит к полному отказу в выдаче кредита.

2.   Высокий коэффициент долговой нагрузки (DBR)

Коэффициент долговой нагрузки (DBR) — это важнейший показатель для банков ОАЭ. Он показывает процент вашего валового ежемесячного дохода, используемый для обслуживания всех существующих долгов. Это включает в себя потребительские кредиты, платежи по кредитным картам и ежемесячные платежи по новому автокредиту . Центральный банк ОАЭ устанавливает, что общая сумма ваших ежемесячных платежей по долгам не может превышать 50% вашего ежемесячного дохода .

Если новый автокредит приведет к тому, что ваш баланс долгов (DBR) превысит установленный законом лимит, ваша заявка будет отклонена. Банки используют DBR, чтобы убедиться, что заемщики не обременены чрезмерной финансовой нагрузкой. Для поддержания здорового баланса долгов необходимо погасить другие непогашенные долги до подачи заявки.

3.   Недостаточная заработная плата или доход

В каждом банке ОАЭ установлен минимальный ежемесячный доход для заявителей на автокредит. Этот порог варьируется в зависимости от банка, но обычно составляет от 3000 до 5000 дирхамов для работающих по найму. Если ваш подтвержденный доход ниже требований банка, ваша заявка будет автоматически отклонена.

Кроме того, банки будут оценивать стабильность вашей занятости. Частые смены работы или недостаточный стаж у текущего работодателя рассматриваются как факторы высокого риска. Банки предпочитают стабильный источник дохода, чтобы гарантировать регулярное погашение кредита. Некоторые кредиторы также предоставляют льготные ставки клиентам, которые переводят свою зарплату в этот банк.

Препятствия на пути к трудоустройству и получению права на льготы

Для получения автокредита необходимо преодолеть ключевые барьеры, связанные с занятостью и соответствием требованиям . Банки используют эти строгие критерии для оценки кредитного риска. Помимо вашего фактического дохода, кредиторы тщательно оценивают ваш текущий статус занятости.

Тип компании, в которой вы работаете, также является ключевым фактором. Эти два элемента подтверждают вашу общую финансовую стабильность. Они также предсказывают надежность ваших будущих выплат по кредиту. Несоответствие этим параметрам часто приводит к немедленному отказу.

4.   Краткосрочная или нестабильная трудовая история

Банки рассматривают короткий стаж работы у текущего работодателя как финансовый риск. Кредиторы, как правило, требуют, чтобы вы работали не менее трех-шести месяцев. К самозанятым лицам предъявляются более строгие требования, и им необходима более длительная и подробная финансовая история.

Нестабильная работа с частыми сменами также рассматривается негативно . Это указывает на ненадежный доход, который угрожает вашей способности погашать кредит. Кредиторы предпочитают заемщиков, демонстрирующих долгосрочную приверженность и стабильность в своей карьере.

5.   Работодатель, не включенный в список/не получивший одобрения

Многие банки ОАЭ ведут строгий внутренний список одобренных компаний. Как правило, это крупные, стабильные или связанные с государством организации. Если вашего работодателя нет в этом списке, ваша заявка на кредит будет рассматриваться как заявка с повышенным риском.

Отсутствие компании на бирже часто означает, что банк должен провести дополнительную проверку вашей компании. Это приводит к более строгим критериям отбора для заявителя. Вы также можете столкнуться с более высокими требованиями к минимальной заработной плате. Кроме того, банк может потребовать больший первоначальный взнос. Работа в компании, не имеющей аккредитации, также может привести к отказу в автокредите в ОАЭ.

6.   Проблемы с действительностью вида на жительство

Для иностранных граждан наличие действующей визы ОАЭ является обязательным условием для одобрения заявки. Банки часто требуют, чтобы срок действия вашей визы на проживание составлял не менее шести месяцев после даты подачи заявления. Некоторые кредиторы могут даже потребовать, чтобы виза покрывала весь срок действия кредита. Если срок действия вашей визы подходит к концу, банк рассматривает это как высокий риск.

Эта неопределенность может указывать на то, что вы не сможете полностью погасить кредит. В таких случаях банки либо откажут в кредите, либо потребуют более высокий первоначальный взнос. Они также могут снизить максимальную сумму кредита, которую готовы вам предложить.

Документация и факторы риска

На заключительном этапе одобрения требуется абсолютная корректность предоставленных документов. Банки используют эти записи для подтверждения вашего общего финансового положения. Помимо подтверждения дохода, кредиторы тщательно оценивают вашу личную историю.

Наличие негативной финансовой истории является ключевым фактором. Эти четыре элемента подтверждают соблюдение вами всех процедур и вашу кредитную историю. Они также позволяют прогнозировать риски, связанные с вашим будущим кредитом. Несоответствие этим параметрам часто приводит к немедленному отказу.

7.   Неполные или некорректные документы

Даже незначительная ошибка в заявке на автокредит может привести к быстрому отказу. Финансовые учреждения ОАЭ требуют безупречного и полного комплекта документов . Отсутствие одной подписи или просроченная копия удостоверения личности приводят к немедленному отказу в обработке заявки. Банки обязаны проверять все данные с абсолютной точностью.

У них также есть утвержденный список документов, необходимых для всех заявителей. Предоставление неверной информации, даже по ошибке, может указывать на возможное мошенничество. Это автоматически исключает вашу заявку из дальнейшего рассмотрения. Чтобы избежать задержек, всегда перепроверяйте точность каждого документа.

8.   История возвратов чеков

Наличие в истории возврата чеков — один из самых серьезных тревожных сигналов для любого кредитора, предоставляющего автокредиты в ОАЭ. Финансовые учреждения проверяют наличие возвратов чеков, информация о которых передается в кредитное бюро Al Etihad (AECB). Возврат чека негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Это свидетельствует о высоком риске невыполнения обязательств по кредиту в будущем.

Даже с учетом поправок к законодательству, классифицирующих большинство случаев как гражданские, финансовый аспект остается. Многочисленные инциденты , особенно недавние, могут привести к немедленному отказу в автокредите. Низкий кредитный рейтинг из-за проблем с чеками ограничивает доступ к более выгодным процентным ставкам. Это может даже привести к ограничениям по счетам.

9.   Переоценка автомобиля

Завышенная оценка стоимости автомобиля является одной из основных причин отказа в кредите. В ОАЭ Центральный банк устанавливает максимальное соотношение суммы кредита к стоимости залога (LTV). Банки могут финансировать только до 80% от оценочной стоимости автомобиля. Банк проводит оценку для определения реальной рыночной стоимости транспортного средства.

Если продажная цена автомобиля превышает независимую оценку банка , возникает дефицит. В этом случае вам необходимо будет покрыть всю разницу, помимо обязательного первоначального взноса в размере 20%. Если вы не сможете внести эту значительную разницу наличными, в выдаче кредита будет автоматически отказано.

10.                Возрастное ограничение

Возраст заемщика:

В банках и компаниях, предоставляющих автокредиты в ОАЭ, действуют строгие минимальные и максимальные возрастные ограничения для заемщиков. Общее правило: для подачи заявки необходимо быть не моложе 21 года . Самое важное, что срок кредита не может превышать пенсионный возраст заемщика.

Например, для экспатриантов максимальный возраст на момент погашения кредита обычно составляет 60 или 65 лет . Если ваш возраст означает, что полный период погашения превышает этот предел, ваша заявка будет отклонена.

Возраст автомобиля:

Банки неохотно финансируют покупку очень старых автомобилей из-за рисков, связанных с техническим обслуживанием, и снижения стоимости. Для подержанных автомобилей кредиторы устанавливают максимальный общий возрастной лимит. Этот лимит объединяет текущий возраст автомобиля с предполагаемым сроком кредита. Хотя некоторые банки финансируют автомобили возрастом до 10 или 12 лет, многие ограничивают суммарный возраст примерно 8 годами .

Для более старого автомобиля может потребоваться более короткий срок погашения, что увеличит ваш ежемесячный платеж. Если из-за этого увеличения платежа ваш коэффициент долговой нагрузки превысит 50%, в выдаче кредита будет отказано.

Шаги, которые необходимо предпринять перед повторной подачей заявки.

Успешная повторная подача заявки на автокредит означает необходимость устранения всех причин первоначального отказа. Перед подачей новой заявки необходимо стратегически подготовиться, сосредоточившись на ключевых финансовых, процедурных факторах и факторах, связанных с автомобилем.

1.   Исправьте и повысьте свой кредитный рейтинг.

Немедленно получите свой кредитный отчет в Al Etihad Credit Bureau (AECB). Проверьте отчет на наличие неверных данных. Если обнаружите ошибки, подайте запрос на их исправление. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг , оплачивайте все счета вовремя в течение шести месяцев. Немедленно погашайте задолженность по кредитным картам. Это снизит коэффициент использования кредита.

2.   Снизьте свой DBR

Вам необходимо стратегически погашать непогашенные долги. В первую очередь следует погашать самые мелкие долги. Другой вариант — вносить единовременные платежи по более крупным долгам. Это снизит вашу общую ежемесячную задолженность. Низкий показатель DBR (Daily Bank Reduction) свидетельствует о хорошей финансовой дисциплине . Это делает вашу заявку более надежной для кредитора.

3.   Выбирайте кредитора с умом.

Не стоит сразу же подавать заявки в несколько банков. Частые обращения серьезно ухудшают ваш кредитный рейтинг. Изучите банки, которые одобряют заявки именно от сотрудников вашей компании. Ищите банки с более низкими минимальными требованиями к заработной плате. Также проверьте наличие гибкой политики в отношении финансирования покупки подержанных автомобилей. Выбор правильного банка сэкономит время и защитит вашу кредитную историю.

4.   Проверьте свои документы и соответствие требованиям.

проверьте действительность вашего удостоверения личности Emirates ID и вида на жительство. Убедитесь, что ваша виза покрывает предполагаемый срок кредита. Как можно скорее получите новую официальную справку о заработной плате. Дата выдачи этой справки должна быть не позднее 30 дней с момента подачи заявления. Тщательно проверьте всю информацию на предмет безупречной точности. Данные должны точно соответствовать вашему отчету AECB.

5.   Переоцените стоимость и возраст автомобиля.

Если вам отказали в кредите из-за завышенной оценки, измените свой подход. Сначала договоритесь с дилером о более низкой цене . В качестве альтернативы, выберите более дешевую модель автомобиля. Это позволит легко уменьшить необходимую сумму кредита. Для подержанных автомобилей старшего возраста выбирайте более новую модель. Это гарантирует, что автомобиль будет соответствовать максимальному лимиту финансирования, установленному банком.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я повторно подать заявку на автокредит сразу после отказа?

Да, вы можете повторно подать заявку на автокредит сразу после отказа. Однако это не самый лучший вариант. Не стоит подавать заявку повторно сразу же. Новая заявка, скорее всего, будет быстро отклонена. Вместо этого подождите от трех до шести месяцев. Используйте это время, чтобы выполнить рекомендуемые шаги.

Повлияет ли отказ в автокредите на мой кредитный рейтинг в AECB?

Сам по себе отказ в автокредите не оказывает прямого негативного влияния на ваш кредитный рейтинг AECB. Однако сам факт подачи заявки влияет. Когда банк проверяет вашу кредитную историю для получения кредита, он делает запрос на проверку кредитной истории. Слишком много запросов на проверку кредитной истории за короткий период времени может привести к неболькому снижению вашего рейтинга AECB.

Как проще всего проверить свой кредитный отчет AECB?

Самый простой способ — использовать официальное мобильное приложение AECB.

1. Загрузите приложение AECB CreditReport на свой телефон.
2. Войдите в систему, используя свой UAE PASS.
3. Выберите отчет или оценку, которую хотите приобрести, и оплатите сбор.
4. Вы получите свой отчет или оценку мгновенно.

В качестве альтернативы вы можете проверить это на официальном сайте Etihad Credit Bureau .

Могу ли я получить автокредит, если у меня новая работа или новая виза?

Да, вы можете получить автокредит, имея новую работу или новую визу, но это может быть сложнее. Банки в основном обращают внимание на стабильность дохода и вашу платежеспособность. Для одобрения автокредита необходимо соответствовать всем требованиям. Требования могут различаться у разных кредиторов.

Заключительные мысли

Теперь вы понимаете возможные причины отказа в вашем автокредите в ОАЭ. Сложные вопросы, связанные с коэффициентом долговой нагрузки (DBR), кредитным рейтингом AECB и данными о работодателе, вполне решаемы. Помните, что одобрение — это прямой результат подготовки, а не случайности. Заблаговременно проверяя свой кредитный рейтинг AECB, снижая коэффициент долговой нагрузки и обеспечивая безупречность документов, вы контролируете результат. Ваша финансовая цель достижима, если вы обратитесь в банк как подготовленный заемщик с низким уровнем риска. Сделайте эти последние шаги и уверенно двигайтесь к своему новому автомобилю.