Автокредитование для экспатов в ОАЭ – о чем банки вам не рассказывают

Планируете оформить автокредит в ОАЭ? В Эмиратах вы найдете множество высококлассных компаний, предоставляющих автокредиты . Хотя выбор велик, не стоит увлекаться, важно понимать основные, часто упускаемые из виду моменты. Это секреты, о которых банки вам не рассказывают , и они абсолютно необходимы для экспатов, желающих получить автокредит в ОАЭ.

Не поддавайтесь на заманчивую рекламу; разберитесь в этих тонких, но важных финансовых ограничениях и внутренних правилах, прежде чем подавать заявку. Как это сделать? Легко. Давайте рассмотрим шесть важнейших истин, о которых вам расскажут только те, кого вы спросите, когда они вам это объяснят. Вооружитесь всей необходимой информацией, чтобы договориться о более выгодных условиях. Избегайте дорогостоящих и распространенных ловушек, скрытых в мелком шрифте банковских условий.

Шесть важнейших истин о автокредитовании, о которых банки не спешат рассказывать.

Получение идеального автокредита в ОАЭ требует знания тонкостей рынка и избегания неприятных сюрпризов. Это абсолютно необходимо для глубокого понимания рынка автокредитования в ОАЭ. Понимание этих шести скрытых истин поможет вам определить свою кредитоспособность и обеспечить наилучший результат.

#1. Реальная стоимость вашей процентной ставки

Следует понимать, что банки ОАЭ намеренно вводят в заблуждение относительно двух типов процентных ставок : фиксированной и уменьшающейся . Существует огромная разница между рекламируемой ставкой и ставкой, определяющей реальную стоимость кредита.

Что вам говорят банки:

Банки ОАЭ будут активно рекламировать самые низкие возможные процентные ставки, чтобы эффективно привлечь ваше внимание. Часто они используют фиксированную процентную ставку , которая представляется в процентах годовых, например, 2,5% или 3,0% . Эти конкретные вводящие в заблуждение цифры, по сути, часто подчеркиваются во всех их официальных рекламных материалах.

Чего банки вам не рассказывают:

не указывается четко фактическая эффективная процентная ставка, известная как снижающаяся ставка или годовая процентная ставка (APR) . Разница между этими двумя различными ставками на самом деле очень существенна.

Какова же на самом деле правда:

В действительности фиксированная ставка используется только для упрощенного расчета первоначальной основной суммы долга. Уменьшающаяся ставка представляет собой реальную эффективную стоимость и значительно выше ( обычно от 4% до 7% ). Это вдвое больше заявленных ставок. Банки используют эту ставку для расчета процентов, выплачиваемых по вашему непогашенному остатку каждый месяц.

Главный вывод:

Перед подписанием любых документов всегда требуйте увидеть годовую процентную ставку (APR). Так вы узнаете реальную сумму процентов, которую будете платить за весь срок кредита.

Полезный совет: Несмотря на то, что показатель снижающейся ставки (RR) выше, метод RR гарантирует, что вы заплатите меньше процентов в целом, чем при использовании кредита с фиксированной ставкой (FR).

2. Окончательное решение: лимит коэффициента долговой нагрузки (DBR).

Это ключевое нормативное ограничение, установленное Центральным банком ОАЭ, которое напрямую влияет на вашу возможность получения нового автокредита. Это конкретное правило определяет максимально допустимую сумму долга в зависимости от вашего ежемесячного дохода. Это разумная мера, призванная защитить вас от тяжелого финансового бремени.

Что вам говорят банки:

Банки ориентируются на ваш минимальный уровень заработной платы и стабильность работы как на основные факторы при выдаче кредита. Если вы соответствуете требованиям к доходу, это означает, что ваша заявка на кредит, скорее всего, будет одобрена.

Чего банки вам не рассказывают:

Ваш ежемесячный доход/зарплата — не единственный определяющий фактор при одобрении заявки на автокредит. На самом деле, наиболее важным элементом, влияющим на решение об одобрении, является общая сумма вашей непогашенной задолженности, включая автокредит, на который вы сейчас подаете заявку.

Какова же на самом деле правда:

Центральный банк устанавливает строгий лимит коэффициента долговой нагрузки (DBR), что означает, что ваши общие ежемесячные платежи по долгам, включая этот новый автокредит и все кредитные карты, не могут превышать 50% от вашей валовой ежемесячной заработной платы/дохода. Таким образом, если ваши общие ежемесячные платежи превышают половину вашей зарплаты, ваша заявка на автокредит будет гарантированно отклонена.

Главный вывод:

Рассчитайте общую сумму ваших текущих платежей по долгам и убедитесь, что они значительно ниже 50% вашего дохода. Если это не так, не стоит даже пытаться подать заявку. Сначала уменьшите ежемесячные платежи, а затем подавайте заявку. Это значительно повысит ваши шансы на одобрение автокредита.

3. Плата за досрочное расторжение договора и обязательное страхование.

В условиях банковского договора мелким шрифтом содержатся важные пункты, касающиеся урегулирования кредита и обязательного комплексного страхового покрытия. Эти детали определяют непредвиденные расходы, если вы измените условия кредита или выберете стороннего страховщика.

Что вам говорят банки:

Они рекламируют гибкие планы погашения и подчеркивают необходимость комплексного страхового покрытия. Многие банки настойчиво предлагают обратиться к своему внутреннему страховому партнеру по такафулу или страхованию, чья страховая премия может быть немного выше, чем лучшая рыночная цена. Они уверяют вас, что условия кредита разработаны таким образом, чтобы быть удобными.

Чего банки вам не рассказывают:

Досрочное погашение всего автокредита влечет за собой значительные финансовые издержки. Кроме того, они открыто не рекомендуют оформлять автостраховку у сторонних компаний .

Какова же на самом деле правда:

Досрочное погашение кредита влечет за собой финансовый штраф, который обычно ограничен 1% от оставшейся суммы основного долга или фиксированной комиссией, в зависимости от того, что меньше. Кроме того, банки часто оказывают давление или требуют от вас приобретения их собственной страховки/такафула, что может быть не самым выгодным вариантом на рынке.

Главный вывод:

Внимательно ознакомьтесь с пунктом о досрочном погашении, чтобы понять точный размер комиссии. Всегда сравнивайте обязательное страховое предложение банка как минимум с двумя сторонними предложениями.

4. Неофициальные последствия возврата чека

Даже одна предыдущая финансовая ошибка, даже если она полностью исправлена, может повысить ваш внутренний рейтинг риска в банке. Этот фактор, в свою очередь, может быть использован для требования более высокой процентной ставки по автокредиту.

Что вам говорят банки:

Они уделяют особое внимание стабильности вашей текущей занятости и необходимости наличия чистой кредитной истории в кредитном бюро. Решенная проблема не должна стать препятствием.

Чего банки вам не рассказывают:

Их внутренняя система оценки рисков использует исторические данные, которые позволяют глубже разобраться в ситуации, чем просто оценка кредитоспособности по текущему кредитному отчету. Невозвратный чек в прошлом оставляет стойкий негативный след в вашей кредитной истории.

Какова же на самом деле правда:

Наличие ранее возвращенного чека значительно повышает ваш внутренний рейтинг риска , даже после полного урегулирования вопроса. Этот повышенный риск используется банком для обоснования либо прямого отказа, либо предложения более высокой, нельготной процентной ставки.

Главный вывод:

Будьте готовы к более тщательной проверке, если у вас были случаи неплатежей по финансовым обязательствам. Будьте готовы к переговорам о предлагаемой процентной ставке, исходя из вашей текущей финансовой стабильности.

5. Система уровней оплаты труда работодателей и ее влияние на ставки.

информация о вашем работодателе , которую предоставляет банк, является одним из наиболее важных и секретных факторов, определяющих вашу окончательную процентную ставку. Это эксклюзивный фактор, который во многих случаях имеет приоритет над вашей личной зарплатой.

Что вам говорят банки:

Они заявляют, что процентная ставка зависит от вашей зарплаты и индивидуальной кредитной истории. Они создают впечатление, что ставка стандартизирована для всех клиентов, отвечающих минимальным критериям.

Чего банки вам не рассказывают:

Они классифицируют вашего работодателя по внутренней системе уровней риска еще до того, как рассмотрят вашу анкету. Уровень определяет ваш риск до того, как будет рассчитана ваша заработная плата.

Какова же на самом деле правда:

Сотрудники компаний первого уровня ( государственные учреждения, крупные транснациональные корпорации ) считаются наименее рискованными заемщиками. Этот статус гарантирует им самые лучшие, самые низкие заявленные процентные ставки и самые быстрые сроки одобрения на всем рынке.

Главный вывод:

Если вы работаете в компании с безупречной репутацией, используйте эту информацию как рычаг для переговоров о более выгодных условиях. Вероятно, вы имеете право на самые льготные цены.

6. Риск отрицательного собственного капитала из-за амортизации

Крайне важно учитывать финансовый риск быстрого снижения стоимости автомобиля по сравнению с более медленным уменьшением основной суммы автокредита. В некоторых ситуациях это может стать серьезной проблемой, например, при досрочной продаже автомобиля.

Что вам говорят банки:

Они уверяют вас, что сам автомобиль служит основным залогом по кредиту. Они подчеркивают преимущества низких ежемесячных платежей в течение пятилетнего срока погашения.

Чего банки вам не рассказывают:

Быстрое снижение рыночной стоимости вашего автомобиля , особенно нового, — это то, о чем вас никогда не предупредят. Это создает финансовый риск, о котором никогда не будет сказано.

Какова же на самом деле правда:

В течение первых двух-трех лет действия кредита рыночная стоимость вашего автомобиля обычно падает быстрее, чем остаток основного долга. Это означает, что вы находитесь в состоянии отрицательного собственного капитала. На этом этапе вы должны банку больше денег, чем стоит автомобиль на данный момент, если вы попытаетесь продать его сейчас.

Главный вывод:

Если вам потребуется продать автомобиль досрочно, вам, возможно, придётся доплатить разницу между продажной ценой и оставшейся суммой кредита из собственных средств. Это могут быть тысячи дирхамов.

Часто задаваемые вопросы:

#1. Что такое чек-обеспечитель и почему банк требует его для получения автокредита?

Гарантийный чек — это недатированный, но отложенный чек, который банк требует от вас подписать на сумму, обычно покрывающую от 110% до 120% от общей суммы кредита. Его основная цель — сохранить за банком законное право предъявить вам иск в случае невыполнения платежных обязательств. Он служит мощным сдерживающим фактором против неплатежей, предоставляя банку надежный юридический механизм для возврата средств в случае необходимости.

#2. Нужен ли мне обязательный первоначальный взнос, и могу ли я оформить кредит на полную стоимость автомобиля?

Да, Центральный банк ОАЭ вводит обязательное требование о минимальном первоначальном взносе. При оформлении автокредита, как правило, требуется внести не менее 20% от стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. Это означает, что вы можете профинансировать максимум 80% от цены автомобиля. Вы не можете профинансировать все 100% стоимости автомобиля напрямую через автокредит.

#3. Что произойдет с моим кредитом, если я потеряю работу или сменю работодателя в ОАЭ?

Вы должны незамедлительно уведомить свой банк о любых изменениях в статусе занятости. Если вы найдете новую работу, банк потребует новое письмо о переводе заработной платы и проверку на сохранение рабочего места. Если вы потеряете работу, банк может попросить вас найти поручителя или внести единовременную выплату до тех пор, пока не будет найдена новая работа, поскольку отсутствие перевода заработной платы приведет к проверке на предмет невыполнения обязательств.

Заключительные мысли

Теперь получение автокредита в ОАЭ больше не будет сложным или финансово невыгодным процессом. Вашим главным инструментом в этом процессе переговоров являются знания, особенно понимание шести важнейших истин, которые банки предпочитают скрывать.

Четко понимая эти правила, вы немедленно измените расстановку сил в свою пользу . Не подписывайте никаких документов, пока не уточните все сборы и внимательно не прочтете все условия мелким шрифтом.

Эти шаги помогут вам уверенно ориентироваться в сфере автокредитования и получить самые выгодные условия.